Wie funktioniert der Rentenrechner?
Geben Sie Ihr aktuelles Alter, gewünschtes Renteneintrittsalter (Standard 67), monatliche
Sparrate, vorhandenes Startkapital, erwartete Rendite und geplante Auszahlungsdauer ein. Der
Rechner berechnet in zwei Phasen: (1) Ansparphase bis Renteneintritt mit Zinseszins. (2)
Auszahlungsphase im Ruhestand mit monatlicher Rente. Beispiel: 30 Jahre alt, 500€/Monat bis 67,
7% Rendite = 600.000€ Rentenvermögen. Bei 20 Jahren Auszahlung: ca. 2.400€ monatliche Rente.
Der Rechner zeigt Jahr für Jahr Ihre Vermögensentwicklung.
Wie viel Rente brauche ich im Alter?
Faustregel: 70-80% des letzten Nettogehalts für gleichen Lebensstandard im Ruhestand. Warum
weniger als 100%? Keine Rentenbeiträge mehr (18,6%), Arbeitskosten fallen weg (Fahrtkosten,
Kantin
e), oft abbezahlte Immobilie. Beispiele: Bei 2.000€ netto: 1.400-1.600€ Rente. Bei 3.000€
netto: 2.100-2.400€ Rente. Bei 4.000€ netto: 2.800-3.200€ Rente. Gesetzliche Rente deckt aber
nur 40-50% (Rentenniveau sinkt weiter!). Bei 3.000€ Verdienst = nur 1.200-1.500€ gesetzliche
Rente. Rentenlücke: 900€/Monat müssen privat geschlossen werden! Über 20 Jahre Ruhestand sind
das 216.000€ zusätzlich nötig.
Was ist die Rentenlücke?
Die Rentenlücke ist die Differenz zwischen benötigter Rente (70-80% des Nettos) und erwarteter
gesetzlicher Rente. Berechnung: (1) Gewünschte Rente: 3.000€ netto × 75% = 2.250€. (2)
Gesetzliche Rente schätzen: Ca. 45% des Durchschnittsgehalts (bei 45 Jahren Einzahlung).
Entgeltpunkte × aktueller Rentenwert (39,32€ West, 39,32€ Ost 2024). (3) Rentenlücke =
Differenz. Beispiel: 2.250€ gewünscht - 1.400€ gesetzlich = 850€ Lücke pro Monat. Über 20
Jahre: 204.000€! Diese Lücke muss durch private Vorsorge geschlossen werden. Je früher Sie
starten, desto weniger müssen Sie monatlich sparen.
Welche Rendite ist realistisch für Altersvorsorge?
Realistische Renditen für verschiedene Anlageformen: ETF (MSCI World): 7-8% langfristig (30+ Jahre),
historisch belegt. Aber Schwankungen! Mischfonds (60/40): 5-6% mit weniger Volatilität. Riester-
Rente: 2-4% nach Kosten, aber Zulagen. Rürup-Rente: 3-5%, Steuervorteile. Lebensversicherung:
1-3%, sehr sicher aber niedrig. Betriebliche Altersvorsorge: 2-4%, Arbeitgeberzuschuss wichtig.
Empfehlung für Planung: Konservativ 5%, realistisch 6-7% mit ETF, optimistisch 8%. Je jünger,
desto höher die Aktienquote und Rendite möglich (Zeit gleicht Schwankungen aus). Ab 50:
Schrittweise auf 4-5% reduzieren durch Umschichtung in Anleihen.
Wie viel sollte ich monatlich für die Rente sparen?
Faustregeln nach Alter und Einkommen: 20-30 Jahre: 10-15% des Nettos. Bei 2.500€ netto =
250-375€/Monat. Vorteil: 40 Jahre Zeit, Zinseszins arbeitet maximal. 30-40 Jahre: 15-20% des
Nettos. Bei 3.000€ netto = 450-600€/Monat. Noch 30 Jahre, aber höheres Gehalt. 40-50 Jahre:
20-30% des Nettos. Bei 3.500€ netto = 700-1.050€/Monat. Nur noch 20 Jahre, intensiver sparen!
50-60 Jahre: 30-40% des Nettos. Bei 4.000€ netto = 1.200-1.600€/Monat. Letzte 10 Jahre, Endspurt!
Konkrete Beispiele für Rentenlücke 900€/Monat schließen: Mit 25 starten, 7% Rendite: 230€/Monat
reichen. Mit 35 starten: 420€/Monat nötig. Mit 45 starten: 880€/Monat erforderlich. Je früher,
desto günstiger!
ETF-Rente vs. Riester/Rürup - was ist besser?
ETF-Sparplan (privat): Vorteile: Höchste Rendite (7-8%), volle Flexibilität, niedrige Kosten
(0,2% TER), Kapital vererbbar, täglich verfügbar. Nachteile: Keine Steuervorteile, keine
Garantien, Schwankungen, Disziplin nötig. Riester-Rente: Vorteile: Zulagen (175€ + 300€ pro
Kind/Jahr), Steuervorteile, Garantie des Eingezahlten. Nachteile: Niedrige Rendite (2-4%),
hohe Kosten (1-2%), unflexibel, nachgelagert versteuert, Vererbung schwierig. Rürup-Rente:
Vorteile: Hohe Steuerersparnis (über 27.000€ absetzbar), für Selbstständige, lebenslange Rente.
Nachteile: Keine Kapitalauszahlung, nicht vererbbar, nachgelagert versteuert, unflexibel.
Empfehlung: ETF-Sparplan als Basis für alle. Riester zusätzlich bei Kindern (Zulagen!). Rürup
für Selbstständige mit hohem Einkommen. Kombination mehrerer Säulen optimal!
Wie wird die Rente aus ETF-Vermögen berechnet?
Zwei Methoden für Auszahlung im Ruhestand: Methode 1 - Kapitalverzehr: Vermögen wird komplett
aufgebraucht über geplante Jahre. Formel: Monatliche Rente = Vermögen / (Jahre × 12) × (1 +
Rendite während Auszahlung). Beispiel: 600.000€ über 25 Jahre, 4% Rendite = ca. 3.150€/Monat.
Nach 25 Jahren ist Vermögen aufgebraucht. Methode 2 - Kapitalerhalt (4%-Regel): Nur Rendite
entnehmen, Kapital bleibt. Bei 7% Rendite: 4% entnehmen (Sicherheitspuffer für Schwankungen),
3% bleiben für Inflation. Beispiel: 600.000€ × 4% = 24.000€/Jahr = 2.000€/Monat. Kapital bleibt
für Erben oder Notfälle. Empfehlung: Kombination! Ersten 10 Jahre: 4%-Regel mit Kapitalerhalt.
Ab 80: Kapitalverzehr mit höheren Raten. Flexibel anpassbar je nach Gesundheit und Bedarf.
Wann sollte ich mit Altersvorsorge beginnen?
So früh wie möglich - der Zinseszins ist Ihr größter Verbündeter! Vergleich: 500€/Monat bei
7% Rendite. Start mit 25, Rente mit 67 (42 Jahre): 1.350.000€ Vermögen (252.000€ eingezahlt,
1.098.000€ Zinseszins). Start mit 35, Rente mit 67 (32 Jahre): 635.000€ Vermögen (192.000€
eingezahlt, 443.000€ Zinseszins). Unterschied: 715.000€ weniger trotz nur 60.000€ mehr Einzahlung!
10 Jahre Verzögerung = halbes Vermögen verloren. Start mit 45 (22 Jahre): 275.000€. Start mit
55 (12 Jahre): 104.000€. Fazit: Jedes Jahr zählt exponentiell. Beginnen Sie mit dem ersten
Gehalt, auch wenn nur 50-100€/Monat. Erhöhen Sie später. "Der beste Zeitpunkt war vor 10 Jahren.
Der zweitbeste ist heute!" Ausrede "Ich bin zu jung" kostet Sie Hunderttausende!
Was muss ich bei Inflation beachten?
Inflation frisst Kaufkraft - planen Sie real, nicht nominal! Bei 2,5% Inflation verliert Geld
in 30 Jahren die Hälfte seiner Kaufkraft. 2.000€ heute = nur noch 1.000€ Kaufkraft in 30 Jahren.
Ihre 2.400€ berechnete Rente hat dann nur noch 1.200€ Kaufkraft! Lösung: Realrendite nutzen
für Planung. 7% nominale Rendite - 2,5% Inflation = 4,5% Realrendite. Rechnen Sie mit
Realrendite oder erhöhen Sie Zielrente um Inflation. Statt 2.400€ Ziel in heutiger Kaufkraft:
4.800€ nominale Rente in 30 Jahren anstreben. Vorteil von Aktien-ETFs: Steigen tendenziell mit
Inflation (Unternehmen erhöhen Preise). Historisch schlagen Aktien Inflation um 4-5% real.
Tipp: Planen Sie konservativ mit 5% Realrendite statt 7% nominal. Erhöhen Sie Sparrate jährlich
um Inflationsrate (2-3%) für Kaufkrafterhalt.
Kann ich den Rentenplan speichern?
Ja, Sie können Ihren detaillierten Rentenplan mit Ansparphase (Jahr für Jahr), Rentenvermögen,
Auszahlungsphase und monatlicher Rente als Excel-Datei oder PDF herunterladen. Perfekt für
Ihre langfristige Finanzplanung, Vergleiche verschiedener Szenarien oder Gespräche mit
Finanzberatern.
Sind meine Daten sicher?
Ja, alle Berechnungen erfolgen ausschließlich lokal in Ihrem Browser. Es werden keine
Altersdaten, Einkommensinformationen, Sparpläne oder Rentenpläne an Server übertragen oder
gespeichert. Ihre persönlichen Finanzinformationen bleiben vollständig privat und vertraulich
auf Ihrem Gerät.
Wie gehe ich mit der Auszahlungsdauer um?
Die Auszahlungsdauer bestimmt, wie lange Ihr Vermögen reichen soll. Durchschnittliche
Lebenserwartung: Männer 78 Jahre, Frauen 83 Jahre (Tendenz steigend). Planen Sie ab Renteneintritt
67: Männer 15-20 Jahre (bis 82-87), Frauen 20-25 Jahre (bis 87-92). Sicherheitspuffer wichtig!
Empfehlung: 25-30 Jahre Auszahlung planen (bis 92-97 Jahre). Lieber zu viel als zu wenig. Bei
längerer Lebenserwartung können Sie immer noch weniger entnehmen. Strategie: Ersten 10 Jahre
höhere Rente (aktiver Ruhestand, Reisen), ab 80 weniger Bedarf. Oder: 4%-Regel mit Kapitalerhalt
- dann unbegrenzt Rente, Kapital bleibt für Erben. Gesundheitszustand berücksichtigen: Bei
Vorerkrankungen kürzer planen, sonst länger.
